Потребительское кредитование загоняет россиян в нищету



Потребительское кредитование загоняет россиян в нищету Сорок один процент россиян, пользующихся банковскими кредитами, заплатив по ним, оказываются за чертой бедности. Такой результат получили специалисты Высшей школы экономики в своем исследовании «Динамика пользования банковскими кредитами и долговая нагрузка россиян». При этом треть должников в России сегодня тратят на обслуживание потребительских кредитов более половины своего ежемесячного заработка. Для сравнения, в США таких не более 14 процентов. Аналогичная американской ситуация и в странах Евросоюза.
И хотя общий охват населения банковскими продуктами в России ниже, чем в развитых странах, дороговизна займов позволяет говорить о том, что часть населения страны уже закредитована сверх всякой меры. Это именно та ситуация, которая заставляет ЦБ предпринимать меры по ограничению роста потребительского кредитования в России, в то время как в банковском сообществе данную тему не педалируют.
Кредитная география
По состоянию на 1 февраля этого года, совокупная задолженность жителей России перед кредитными организациями превысила 9,7 триллиона рублей. И за год она увеличилась более чем на 2 триллиона. Для сравнения, на 1 февраля прошлого года банки ссудили гражданам более 7,5 триллиона. Речь идет о ссудах, выданных на покупку бытовой техники, мебели, автомобилей, мобильных телефонов, туристические поездки и прочие потребительские расходы. Таким образом, на каждого россиянина, включая стариков и младенцев, теперь приходится не менее 61 с половиной тысячи заемных рублей. Это при средней заработной плате по стране чуть более 27 тысяч рублей в месяц.
Теоретически, такой рост потребительского кредитования может говорить об увеличивающемся спросе граждан на этот вид банковских услуг. Однако в российских условиях это не тот случай. Ведь тогда увеличивалась бы доля россиян, пользующихся потребительскими кредитами. А она, по данным лаборатории экономико-социологических исследований ВШЭ, составляет 27 процентов всего населения страны и увеличивается на порядок медленнее, чем общая сумма выдаваемых банками кредитов. Да и расти ей, собственно, уже некуда. Как правило, потребкредитами пользуются экономически активные граждане, находящиеся в трудоспособном возрасте. А их охват, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), уже приближается к 80 процентам. Более того, в России уже есть регионы, в которых уже каждый житель, включая стариков, обслуживает хотя бы один кредит (Свердловская область) либо почти каждый. Например, Иркутская область. Там на 1000 жителей приходится 880 займов. Далее следует Башкирия — 869 потребительских кредитов на тысячу.
Потребительское кредитование загоняет россиян в нищету
Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»
А вот субъекты федерации с наиболее высоким уровнем доходов населения по кредитному охвату далеко не в лидерах. Москва в этом своеобразном рейтинге находится только на 24-м месте. В столице на 1000 жителей в прошлом году было только 397 займов. Санкт-Петербург — на 17-м месте. Эти наиболее населенные регионы, кстати, и создают иллюзию, что глубина проникновения потребительского кредитования в российской экономике одна из самых низких в мире. Если «очистить» статистику от москвичей и петербуржцев, то картина получится менее радостной. Население, проживающее за МКАД, уже давно страдает от кредитной кабалы. И дальнейший рост кредитования, по мнению специалистов, грозит серьезными социальными конфликтами.
Финансовая математика
«В классическом понимании закредитованность — это превышение допустимого уровня ежемесячного платежа по кредиту относительно ежемесячного дохода заемщика», — пояснил «Ленте. ру» генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. В банковской практике принято считать, что доля расходов домохозяйств на обслуживание кредитов не должна превышать 50 процентов получаемых зарплат. И если специалисты Высшей школы экономики правы и уже треть отечественных должников тратят на выплату процентов по кредитам больше обозначенного уровня, то следует констатировать — эта часть населения страны закредитована. И кредитная зависимость для них сродни наркотической.
Правда, в разговоре с корреспондентом «Ленты. ру» автор исследования, старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований ВШЭ Ольга Кузина обратила внимание, что речь идет о людях, уже взявших кредит. А значит, их доля в общей массе населения пока не так велика. В российских же реалиях эта проблема оказывается еще более острой. «Необходимо учитывать еще и слишком большой разрыв между доходами бедных слоев населения в нашей стране, и доходами богатых. Он на порядок выше, чем в США или в Европе. А значит, при расчете коэффициента закредитованности населения брать только „среднюю температуру по больнице“ не совсем корректно», — поясняет руководитель службы риск-менеджмента компании «Паллада Эссет Менеджмент» Александр Баранов. Сегодня кредиты в банках в основном берут люди с низкими доходами. И расходуют их, как правило, на покупку недорогой бытовой техники, мобильных телефонов, планшетов и даже на заграничные турпоездки.
То есть на то, на что редко берут в долг прижимистые немцы и даже расточительные французы. «Структура потребительских кредитов в развитых странах сильно отличается от отечественной. Как правило, там большую долю составляют займы, выдаваемые на более длительный срок и под залог покупаемого имущества. Например, ипотека», — поясняет Ольга Кузина. В нашей стране, кстати, кредиты, залогом для которых является покупаемое жилье, в статистике потребительских займов даже не учитываются.
Добавим к этому еще одну проблему. Совокупные обязательные платежи, которые помимо обслуживания банковского долга включают в себя оплату налогов на имущество, услуг ЖКХ, связи, транспорта, а также оплату минимальной потребительской корзины у большинства россиян в сравнении с их доходами выше, чем у американцев и европейцев. И еще не факт, что выбирая между необходимостью заплатить за свет или за воду и погашением кредита, гражданин предпочтет именно последнее.
И вот результат. По данным НБКИ, сегодня только 4,8 процента всех выдаваемых банками потребительских кредитов попадают в графу «невозврат». Однако, это тоже усредненный показатель. «У нас уже есть розничные банки, в которых процент невозврата составляет 15, а у некоторых и все 20», — заявил руководитель одного из крупных государственных кредитных учреждений. «Прячут» они его под различного рода программами реструктуризации задолженности. Просто рефинансируют уже взятые кредиты новыми. В результате их обслуживание для самих заемщиков хотя и растягивается во времени, но становится дороже. Ведь ставки растут.
«Следует отметить одну неприятную тенденцию, которая стала наблюдаться с начала 2014 года — стоимость получения новых кредитов для физлиц выросла, так как процентные ставки в рублях стали расти. И если гражданин захочет рефинансировать свой имеющийся долг по какой-то причине на более длительный срок, то долговая нагрузка на процентные платежи возрастет. И это увеличивает и без того серьезное долговое бремя для заемщиков», — говорит Александр Баранов. Получается, что в случае ухудшения общей экономической ситуации и связанного с этим роста безработицы в стране, возможность населения оплачивать свои обязательства перед банками резко уменьшится.
«Для самих банков эта ситуация может грозить убытками. Особенно опасными для их финансовой устойчивости. И еще более серьезными, если закредитованность сосредоточена в определенных слоях населения или территориях», — поясняет старший экономист Института энергетики и финансов Антон Табах. На проблему уже обратил внимание и Центральный банк. Как стало известно «Ленте. ру», чтобы как-то снизить накал на рынке потребительского кредитования, регулятор намерен ввести более жесткие нормы резервирования для потребительских кредитов. Считая, что ликвидность таких активов снижается, банковское сообщество выступает резко против такой меры. И его можно понять. Потребкредиты пока остаются самым доходным инструментом. Но все хорошее когда-нибудь заканчивается.
Источник: lenta.ru


commnetКомментарии

Пожалуйста, войдите / зарегистрируйтесь
или авторизируйтесь через любую соц. сеть, чтобы оставить комментарий.


Похожие новости
ЦБ ожидает сокращения числа игроков, выдающих займы до зарплаты 03 июня 2014 г.

ЦБ ожидает сокращения числа игроков, выдающих займы до зарплаты

Представители микрофинансовых организаций утверждают, что из-за ужесточения регулирования стоимость таких займов для потребителей вырастет.Центральный банк ожидает сокращения предложения займов до зарплаты - в связи с ужесточением регулирования данного...

дальше...

Корпоративное кредитование в РФ - лучше ожиданий 30 апр. 2015 г.

Корпоративное кредитование в РФ - лучше ожиданий

Негативные общеэкономические тенденции сказываются на банковском кредитовании, однако темпы снижения объема банковских ссуд в первом квартале текущего года оказалось не столь критическим, как многими ожидалось.За первый квартал 2015 года совокупный объем...

дальше...

Банки захлебнутся плохими долгами 27 февр. 2015 г.

Банки захлебнутся плохими долгами

Доля проблемных кредитов в банковской сфере России в этом году может вырасти кратно, до 23% в базовом сценарии и до 40% в негативном, прогнозирует Standard & Poor`s. Доверие населения к банкам подорвано, а сами кредитные учреждения все больше зависят...

дальше...

"Плохие" долги уйдут правительству 28 янв. 2015 г.

"Плохие" долги уйдут правительству

Рубль подешевел к бивалютной корзине«Плохие» долги угрожают российской банковской системе. Просроченная задолженность растет быстрее, чем сами кредитные портфели банков, сообщил ЦБ. Ситуация будет ухудшаться, предупреждают эксперты, банки будут просить...

дальше...

"Плохие долги" уйдут правительству 28 янв. 2015 г.

"Плохие долги" уйдут правительству

Рубль подешевел к бивалютной корзинеПлохие долги угрожают российской банковской системе. Просроченная задолженность растет быстрее, чем сами кредитные портфели банков, сообщил ЦБ. Ситуация будет ухудшаться, предупреждают эксперты, банки будут просить...

дальше...

Пермские приставы: "Списанию долгов с кредитных счетов дана однозначная оценка. Они законны" 20 февр. 2016 г.

Пермские приставы: "Списанию долгов с кредитных счетов дана однозначная оценка. Они законны"

В 2015 году у судебных приставов стало заметно больше работы. Долги населения растут, число исполнительных производств — тоже. Заместитель главного судебного пристава Пермского края Ольга Накарякова рассказала Properm.ru, какие меры эффективны...

дальше...

На юге с должниками за услуги ЖКХ решили бороться частушками 29 дек. 2015 г.

На юге с должниками за услуги ЖКХ решили бороться частушками

Задолженность населения за поставленные ресурсы в Южном федеральном округе за год выросла на 23 процента и достигла 21,6 миллиарда рублей. Каковы причины роста неплатежей? Помогут ли принятые Госдумой правила исправить положение?Их суть состоит в том...

дальше...

Сбербанк заморозил выдачу образовательных ссуд с господдержкой 16 янв. 2017 г.

Сбербанк заморозил выдачу образовательных ссуд с господдержкой

Сбербанк, бывший до сих пор единственной кредитной организацией, выдававший образовательные займы с господдержкой, объявил о приостановке этой программы, сообщает газета «Коммерсантъ». В банке объяснили это решение оптимизацией государственной программы...

дальше...

гороскоп

Последние новости

Новости на сегодня 23 апр. 2019 г.